¿Qué es un Seguro de Gastos Finales?
La mayoría de los planes de gastos finales tienen estas características:
- Seguro de vida entera – sin vencimiento si se pagan las primas.
- Valor en efectivo – el asegurado puede obtener un préstamo de póliza
- Primas fijas, mientras que se paguen
- Emisión simplificada – generalmente no se requiere examen médico, solo preguntas de salud en la solicitud
- Proceso de solicitud fácil
- Aprobaciones rápidas – a menudo, la cobertura se puede emitir en unos días
- Tarifas accesibles
Seguro de Gastos Finales Para Personas Mayores
El seguro de vida de gastos finales es popular entre las personas mayores debido a su precio accesible, menores montos de beneficios y énfasis en cubrir los costos funerarios.
Las pólizas de seguro de vida tradicionales, como el seguro temporal, están destinadas principalmente a reemplazar cualquier pérdida de ingresos cuando muere un ser querido. Estas pólizas son más importantes para las familias durante los primeros años cuando estamos trabajando, pagando una hipoteca o automóvil y criando a nuestros hijos.
Una vez que nos jubilamos, pagamos la hipoteca y los hijos están fuera de casa, las pólizas de seguro de vida tradicionales no son tan necesarias. Lo que necesitamos es una forma de pagar los gastos que dejamos cuando fallecemos.
Muchos de nosotros hemos experimentado la muerte de un ser querido y recordamos lo estresante que fue hacer malabares con nuestro dolor, la planificación del funeral y las obligaciones financieras que teníamos.
La idea de que nuestro cónyuge o nuestros hijos pasen por la misma experiencia es insoportable.
¿Entonces, cómo puede ayudar el seguro de vida para gastos finales? ¿Qué podemos hacer para proteger a nuestras familias de esta carga financiera? ¿Cómo podemos asegurarnos de que no dejaremos un montón de facturas cuando fallezcamos?
Tomar una póliza de gastos finales es una solución de seguro inteligente y cariñosa para las personas mayores que buscan proteger a sus seres queridos del incremento en los costos funerarios. Por lo general, es fácil calificar porque se emite con base en las respuestas a las preguntas de salud. En muchos casos, no es necesario que se haga un examen médico.
Ejemplos de tarifas para personas mayores
A continuación se presentan algunos ejemplos de tarifas mensuales para personas mayores. Como puede ver, las tarifas aumentan sustancialmente a medida que envejecemos. La mayoría de las personas mayores obtienen cobertura lo más pronto posible para poder fijar una tarifa más baja.
Tarifas de primas mensuales para hombres*
| $5,000 de beneficio por muerte | ||
| Edad | Determinado ‘con buena salud’ por la aseguradora | Sin preguntas de salud |
| 50 | $16 | $20 |
| 55 | $19 | $24 |
| 60 | $23 | $29 |
| 65 | $29 | $35 |
| 70 | $38 | $44 |
| 75 | $51 | $63 |
| 80 | $65 | $82 |
*Las tarifas estimadas no reflejan las tasas de ninguna compañía de seguros de vida en particular.
| $10,000 de beneficio por muerte | ||
| Edad | Determinado ‘con buena salud’ por la aseguradora | Sin preguntas de salud |
| 50 | $30 | $40 |
| 55 | $35 | $46 |
| 60 | $43 | $57 |
| 65 | $56 | $68 |
| 70 | $74 | $88 |
| 75 | $100 | $125 |
| 80 | $126 | $162 |
*Las tarifas estimadas no reflejan las tasas de ninguna compañía de seguros de vida en particular.
Tarifas de primas mensuales para mujeres*
| $5,000 de beneficio por muerte | ||
| Edad | Determinado ‘con buena salud’ por la aseguradora | Sin preguntas de salud |
| 50 | $14 | $15 |
| 55 | $16 | $18 |
| 60 | $18 | $24 |
| 65 | $22 | $28 |
| 70 | $28 | $35 |
| 75 | $38 | $46 |
| 80 | $48 | $64 |
*Las tarifas estimadas no reflejan las tasas de ninguna compañía de seguros de vida en particular.
| $10,000 de beneficio por muerte | ||
| Edad | Determinado ‘con buena salud’ por la aseguradora | Sin preguntas de salud |
| 50 | $25 | $28 |
| 55 | $28 | $36 |
| 60 | $33 | $45 |
| 65 | $41 | $55 |
| 70 | $53 | $69 |
| 75 | $72 | $90 |
| 80 | $93 | $126 |
*Las tarifas estimadas no reflejan las tasas de ninguna compañía de seguros de vida en particular.
Como puede ver, las mujeres generalmente pagan menos que los hombres por la misma cobertura. Las tarifas para hombres y mujeres aumentan con la edad y puede ahorrar una cantidad considerable de dinero respondiendo preguntas de salud en su solicitud.
¿Qué preguntas tienen las personas mayores sobre el seguro de gastos finales?
Calificar para una póliza de gastos finales, es a menudo más fácil que calificar para otros tipos de seguro de vida (como el seguro temporal). Pero aún hay preguntas importantes por hacer, como:
- ¿La póliza vence?
- ¿Tengo que hacerme un examen médico?
- ¿Qué características están incluidas en la póliza?
- ¿Cómo se puede usar el beneficio por muerte?
¿La póliza vence?
Las pólizas de gastos finales no se vencen como las pólizas temporales porque son un tipo de seguro de vida entera (conozca cómo funciona el seguro de vida). Su cobertura no se vencerá mientras pague sus primas.
¿Tengo que hacerme un examen médico?
En la mayoría de los casos, no se requiere un examen médico para calificar porque el valor nominal generalmente es menor de $50,000. La cobertura generalmente se emite con base en las respuestas del solicitante a las preguntas de salud en la solicitud.
¿Qué características están incluidas en la póliza?
Dependiendo de la compañía de seguros de vida, su póliza de gastos finales puede tener características adicionales tales como aditamento para hijos, para muerte accidental y desmembramiento o beneficios de apoyo para los seres queridos sobrevivientes, tales como búsqueda de los mejores precios funerarios. No todas las pólizas son iguales, así que asegúrese de revisar cuidadosamente los beneficios de la póliza.
¿Cómo se puede usar el beneficio por fallecimiento?
Una de las cosas más difíciles que debemos enfrentar es la muerte de un ser querido. Además de esto, los seres queridos que sobreviven a menudo tienen que hacerse cargo de los gastos médicos del final de su vida y de los gastos funerarios. Estos gastos pueden aumentar la sensación de dolor y estrés que sienten los amigos y familiares sobrevivientes. El seguro de vida de gastos finales se creó para evitar esta presión adicional.
Aunque el seguro de gastos finales se enfoca en cubrir los costos funerarios, el beneficio por fallecimiento se puede usar para cualquier cosa: facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito, pagos de hipotecas, etc. Cómo se gasta el beneficio por fallecimiento depende, a final de cuentas, del beneficiario de la póliza de seguro de vida.
¿Cuánto Cuesta el Seguro de Gastos Finales?
Una póliza de seguro de gastos finales promedio cuesta entre $30 a $70 dólares por mes y depende de su edad, sexo, estado de salud, cantidad de cobertura y la compañía de seguros de vida que elija. Si tiene condiciones de salud importantes o tiene más de 70 años, su pago probablemente sea más alto y puede costar entre $70 y $120 dólares por mes (aunque puede ser menor). Los solicitantes más jóvenes que están en buen estado de salud pueden calificar para tarifas en el rango de $20 a $50. Recuerde, una tarifa más económica generalmente significa menos características y beneficios para los seres queridos que sobreviven. Pocos dólares adicionales al mes podrían marcar una gran diferencia en el apoyo que reciba su familia cuando usted ya no esté.
Muchas veces el costo es el factor # 1 en el que se enfocan las personas... ¡pero no es el factor más importante! En lugar de enfocarse en cuánto costará la póliza, vea cuántos gastos va a dejar pendientes y cuánto le costarán a su familia. Los gastos comunes incluyen facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito y gastos funerarios. Cubriremos cada uno de estos costos a continuación.
Facturas médicas
El estado actual de la industria del cuidado de salud ha llevado a mayores costos de medicamentos recetados, procedimientos médicos costosos y seguro de salud que no siempre cubre las necesidades del consumidor.
De los 2.6 millones de personas que murieron en los Estados Unidos en el 2014, más del ochenta por ciento tenían Medicare antes de que fallecieran. Una parte desproporcionada de gastos de Medicare ocurre en el último año de vida, cubriendo los costos relacionados con condiciones crónicas, hospitalizaciones del paciente y cuidado en un centro de atención.
Pero los programas gubernamentales como Medicare y Medicaid solo cubren alrededor de dos tercios de los gastos de atención médica de las personas mayores, de acuerdo con el Buró Nacional de Investigación Económica (National Bureau of Economic Research).
Este informe, que se basa en los datos recopilados a través de la encuesta de beneficiarios actuales de Medicare entre 1996 y 2010, descubrió que los gastos en atención médica para las personas de 65 años o más eran de aproximadamente $18,424 por persona al año.
Medicare pagó un promedio de $153 por día, por persona, en 2016 para cubrir cuidados de hospicio, en las siguientes categorías:
- Cuidado de rutina en casa, $193 por día por servicios que los pacientes necesitan en el día a día.
- Cuidados continuos en casa: $41 por hora para servicios durante crisis o al menos ocho horas por día para controlar los síntomas agudos.
- Relevo de atención para pacientes internados: $173 por día, para ayudar a las personas que los cuidan ocasionalmente sin remuneración y por no más de cinco días a la vez.
- Atención hospitalaria general: $744 por día para atención que no se puede brindar de alguna otra forma.
Los pacientes pueden seguir siendo responsables de los co-pagos, medicamentos recetados, atención de emergencia, instalaciones para pacientes internados, atención de enfermería y otros gastos del final de su vida. Esto deja a muchas personas con una carga financiera importante que no siempre pueden pagar. El seguro de vida para gastos finales puede ayudar a proteger a los seres queridos de la responsabilidad financiera de cualquier factura médica pendiente.
Deuda
73% de los consumidores en E.U. muere con deudas según las investigaciones de Experian FileOne and Credit.com. El saldo total promedio que dejan es de aproximadamente $61,554 dólares (incluyendo hipotecas). Desafortunadamente, esta deuda no desaparece. En la mayoría de los casos, la herencia paga tantas deudas como sea posible, antes de que los bienes se distribuyan a la familia sobreviviente.
Este es el desglose promedio de deuda de consumidor de acuerdo con la investigación:
Préstamos estudiantiles = $25,391
Préstamos para automóviles = $17,111
Préstamos personales = $14,793
Deuda de tarjetas de crédito = $4,531
Los familiares que cuentan con los bienes del fallecido para cubrir los arreglos finales a menudo se sorprenden al saber que no les queda lo suficiente una vez que se han pagado todas las facturas del fallecido.
El seguro de vida tradicional se usa con frecuencia para dejar dinero suficiente a su familia después de que fallezca y es a menudo proporcional al ingreso que su familia perdería con su fallecimiento. El seguro temporal es el tipo más común de remplazo de ingresos y puede tener valores nominales de millones de dólares.
El seguro de vida para gastos finales es diferente. Es poco común que una póliza de gastos finales sea de más de $20,000 dólares porque se enfoca en pagar una deuda muy específica: arreglos funerarios o de cremación (conozca más: ¿Como funciona la cremación?).
Las familias a menudo esperan que el patrimonio de su ser querido cubra el costo del funeral o que el funeral no cueste demasiado. Pero la mayoría de las familias no se dan cuenta que el costo promedio de un funeral puede ser de $9,000 o más. El seguro de gastos finales puede ayudar a reducir estos costos y evitar que las familias gasten excesivamente, especialmente cuando saben que hay una cantidad designada disponible.
Costos funerarios
En el 2017, el costo promedio de un funeral para adulto con velorio y entierro fue de $8,755 (incluyendo la tumba). Los gastos funerales y de cremación pueden costar miles de dólares a las familias, a menudo en cuestión de días después de la muerte de su ser querido. Tan solo los ataúdes pueden costar $2,000 o más dependiendo del material y el estilo utilizado. Simplemente abrir y cerrar la tumba puede costarles a las familias entre $300 y $1,000 dólares, dependiendo de la funeraria. El seguro de gastos finales, a menudo llamado seguro de entierro o seguro funerario, está diseñado para cubrir estos costos.
Los crecientes costos de los funerales han sido bien documentados a lo largo de los años:
En 1960, el costo promedio de un funeral sin la tumba era poco más de $700
En 1985, ese número había aumentado a $2,737
En 2019, ese número aumentó aún más a $7,640, y con una bóveda, el costo fue $9,135.
Estas cifras sugieren un aumento de 991 por ciento en los costos funerarios durante cuatro décadas.
Agregue el precio de una lápida ($200-$400 de un material básico), un obituario publicado y otros costos asociados con un servicio conmemorativo, y el total puede subir rápidamente a $10,000 o más.
A continuación hay una tabla que describe el costo de los servicios comunes utilizados en los funerales y el cambio de porcentaje en los últimos 10 años:
| Servicio | 2016 Costo Promedio | Cambio Desde 2006 |
| Cargo por servicios básicos | $2,100 | +31.7% |
| Recoger/Transportar los restos a la funeraria | $325 | +39.5% |
| Embalsamamiento | $725 | +31.8% |
| Otros preparativos (ejem: poner el cuerpo en el ataúd, cosmetología, vestuario, aseo) | $250 | +23.2% |
| Uso de instalaciones/personal para el velorio | $425 | +4.7% |
| Uso de instalaciones/personal para la ceremonia funeral | $500 | +8.0% |
| Carroza | $325 | +29.5% |
| Servicio de auto o van | $150 | +25.0% |
| Materiales impresos (paquetes básicos conmemorativos) | $160 | +34.5% |
| Total sin Ataúd o Boveda | $4,960 | +25.9% |
| Total con Ataúd | $7,360 | +18.8% |
| Total con Boveda | $8,755 | +19.6% |
Obtenga un Presupuesto de Seguro de Gastos Finales En Línea
Las tarifas de seguro están cambiando constantemente para seguir los nuevos avances en tecnología y cuidado de la salud. Cada compañía de gastos finales establece sus propias tarifas basadas en criterios de aprobación y datos actuariales. La póliza más accesible con una compañía puede no ser la póliza más accesible con otra. La mejor manera de averiguar qué póliza es la adecuada para usted es hablar con un agente con licencia que pueda proporcionarle un presupuesto gratuito que satisfaga sus necesidades específicas.
Funeral Advantage – El Líder en Gastos Finales
Existen muchos planes de gastos finales, pero ¿cuál es el mejor para usted? ¿Cuál protegerá más a su familia? ¿Cuál pagará su reclamación más rápido? ¿Cuál ayudará a su familia con sus arreglos funerarios? Estas son preguntas importantes a considerar antes de elegir un proveedor, especialmente cuando se trata de proteger a su familia durante el proceso funerario.
Por más de 50 años, Lincoln Heritage Life Insurance Company se ha especializado en seguros de vida de gastos finales. Nuestras pólizas no requieren un examen médico, solo preguntas de salud en una solicitud de una página, haciéndolas fáciles para calificar.
Pero lo que realmente hace diferente a Lincoln Heritage de otros proveedores de gastos finales, es que nosotros ayudamos a sus seres queridos sobrevivientes con cientos de detalles que surgen durante el proceso funerario. Cuando uno de nuestros asegurados fallece, queremos asegurarnos de que las cosas sean fáciles y sin complicaciones para los seres queridos que se encarguen de los arreglos funerarios.
Nos hemos asociado con Funeral Consumer Guardian Society, una organización independiente defensora del consumidor de edad mayor, para ofrecerle el programa Funeral Advantage.
Funeral Advantage incluye un seguro de vida con beneficio en efectivo -hasta $20,000 - y servicios de apoyo a la familia a través de (FCGS). Sus seres queridos tendrán un número gratuito las 24 horas para llamar en el momento que se necesite.
Como parte de su póliza de Funeral Advantage, recibirá un formulario de dos páginas de últimos deseos, para ayudarlo a decidir el estilo de funeral que desea y documentar cualquier petición adicional.
Pros & Contras
Se enfoca en preparativos para después de la vida. La mayoría de las pólizas de seguro de vida no están diseñadas para abordar específicamente los múltiples gastos que los miembros de la familia pagan cuando se preparan para un funeral. Tan solo los ataúdes pueden costar hasta $10,000 dependiendo del estilo y el material. Esto no incluye otros costos funerarios típicos como transporte, preparación del cuerpo, revestimientos de tumbas, flores o lápidas. Una póliza de gastos finales puede ayudar con estos costos y proteger a su familia de una carga financiera.
El seguro de gastos finales es un tipo de póliza de vida entera. Para la mayoría de las pólizas tradicionales de vida entera, el beneficio por muerte y la prima del seguro siguen siendo los mismos durante la vida de la póliza. La mayoría de las pólizas de vida entera duran la vida del titular de la póliza y algunas acumulan valor en efectivo. El seguro de vida entera es llamado comúnmente de "vida permanente" porque el término de la póliza no está limitado a un periodo de tiempo específico como el seguro temporal.
Es más económico que muchas otras pólizas de seguro. Debido a que generalmente se utiliza para cubrir los costos de los funerales, el monto de la cobertura suele ser mucho menor que las pólizas tradicionales. En promedio, las personas se aseguran entre $10,000 y $20,000, lo que hace que las primas para una póliza de gastos finales sean más accesibles que las pólizas más grandes.
Aprobación fácil. Debido a que el monto de la cobertura es más bajo que otros tipos de seguro de vida, algunas pólizas de gastos finales no requieren un examen médico para calificar. La mayoría de las pólizas se pueden emitir con base en las respuestas a las preguntas de salud en la solicitud de seguro de vida.
Uno de los principales inconvenientes del seguro de gastos finales es que su valor nominal es mucho menor que otros tipos de seguro de vida, como el seguro temporal. Y tenga en cuenta que el beneficiario puede usar el beneficio por fallecimiento para cualquier cosa, incluso si usted tomó la póliza para ayudar a cubrir los costos de su funeral.
¿Necesita Usted un Seguro de Gastos Finales?
Si tiene más de 40 años y necesita dinero para cubrir sus gastos finales y los costos funerarios, el seguro de vida de gastos finales encaja perfectamente. Debido a que el beneficio por fallecimiento de la póliza (generalmente de $5,000 a $20,000) tiende a ser menor que el beneficio del seguro tradicional, las primas tienden a ser más accesibles para quienes tienen un presupuesto fijo.
Esto lo convierte en una opción atractiva para las personas mayores que buscan cubrir sus gastos del final de su vida. Es una especie de seguro permanente (no vence si se pagan las primas) y acumula un valor en efectivo a lo largo del tiempo.
Pero este tipo de seguro no es solo para personas mayores (conozca más acerca de seguro de vida para mayores de 50). Cualquiera que esté preocupado por dejar preparados a sus seres queridos para cuando fallezca debería considerar tomar una póliza de seguro de vida para sí mismo. Los hijos también pueden comprar un seguro de vida para los padres. Obtener varios presupuestos, incluyendo uno de gastos finales, puede ayudarle a determinar qué tipo de seguro de vida es mejor para usted.
Si usted tiene una situación económica desahogada o tiene suficientes ahorros, es posible que no necesite un seguro de gastos finales. Solo siga revisando los crecientes costos de los funerales y siempre asegúrese de mantenerse al día con los costos actuales.
Si tiene más de 85 años, está bajo cuidado de hospicio o actualmente está hospitalizado, es posible que no pueda calificar. Ciertas condiciones de salud, como enfermedades terminales o SIDA, también pueden impedir que califique.
¿Para quién es mejor?
Este tipo de seguro de vida es mejor para las personas mayores debido a su enfoque en cubrir los costos funerarios y otros gastos del final de la vida. Es posible que haya visto este tipo de cobertura ofrecida como un seguro de entierro para personas mayores o un seguro funerario, pero estos son los mismos que los seguros de gastos finales.
El seguro de gastos finales es mejor para las personas mayores porque es accesible, generalmente ofrece una aprobación sin examen médico y puede ayudar a planificar ciertos aspectos de sus arreglos finales (elegir una funeraria, flores, música, etc.).
¿Cómo Presentar Una Solicitud?
Cada póliza de seguro de vida requiere que se llene una solicitud. Dependiendo de la compañía de seguros de vida, la solicitud puede tener entre 1 y 2 páginas o puede tener entre 5 y 10 páginas. La solicitud más larga hará docenas de preguntas, como la altura y el peso del solicitante, el tipo de sangre, el historial familiar y el nivel de actividad. Estas compañías generalmente requieren un examen médico con análisis de sangre y orina.
Otras compañías - como Lincoln Heritage - tienen una solicitud de 1 página y no se requiere examen médico. La cobertura se basa en las respuestas del solicitante a preguntas de salud, no en exámenes médicos.
Al solicitar la cobertura, a menudo puede llamar o llenar un formulario en línea para recibir un presupuesto gratuito y sin compromiso. El presupuesto le será proporcionado directamente por la aseguradora o por uno de sus representantes con licencia. La cobertura se puede vender por teléfono en algunos casos, pero la mayoría de las pólizas requerirán algún tipo de interacción cara a cara
Preguntas de pre-calificación
Algunos ejemplos de preguntas que tal vez tenga que responder en la solicitud cubren los dos últimos años de su salud e incluyen:
- ¿Ha dado resultado positivo para VIH o SIDA?
- ¿Está actualmente confinado a la cama, hospitalizado, en un centro de atención o recibiendo cuidados paliativos?
- ¿Tiene alguna enfermedad cardiaca, incluyendo ataque al corazón o cirugía cardiaca?
- ¿Tiene insuficiencia cardiaca congestiva?
- ¿Tiene enfermedad del sistema circulatorio, incluyendo derrame cerebral?
- ¿Tiene cáncer?
- ¿Ha tenido abuso de alcohol o drogas?
- ¿Tiene enfermedad de Alzheimer o demencia?
- ¿Está tomando medicamentos o ha sido tratado por un médico por alguna de las condiciones anteriores en los últimos 2 años?
Incluso si responde "sí" a una o más de estas preguntas, aún puede calificar para cobertura. Con el seguro de vida de gastos finales, la mayoría de las personas puede obtener cobertura incluso si han tenido problemas de salud.
Niveles de Beneficios
La mayoría de los montos de las pólizas son de menos de $50,000, pero la póliza promedio es de $10,000 a $20,000. La cantidad exacta de beneficios variará según su salud y lo que desea proteger. Si califica para un plan modificado, el monto de su cobertura puede ser menor que una póliza de gastos finales tradicional.
Los planes modificados se emiten a los solicitantes con mayores riesgos de salud y generalmente tienen un período de espera de 2 a 3 años. Por lo general, se emiten a los solicitantes con una o más condiciones de salud o si el solicitante está tomando ciertos medicamentos recetados. Si el asegurado fallece durante este período, el beneficiario generalmente recibirá todas las primas pagadas en la póliza más un pequeño porcentaje adicional.
Otra opción de gastos finales ofrecida por algunas compañías de seguros de vida son los planes de 10 años o 20 años que brindan a los solicitantes la opción de pagar su póliza en su totalidad dentro de un cierto periodo de tiempo. Estos planes tienen primas más altas y generalmente se consideran planes estándar de gastos finales.
Consejos Sobre Seguros del Final de La Vida
Sea honesto
Lo más importante que puede hacer al obtener un seguro para el final de la vida, es responder las preguntas honestamente. La información que retenga o que oculte puede hacer que se niegue el beneficio cuando su familia más lo necesite.
Algunas personas piensan que debido a que la mayoría de las pólizas de gastos finales no requieren un examen médico, pueden mentir sobre su salud y la compañía de seguros nunca lo sabrá. Pero las compañías a menudo ordenan años de archivos médicos cuando su asegurado fallece durante el período de disputabilidad de la póliza. Si hay discrepancias entre las respuestas en la solicitud y los archivos médicos, a menudo se niega la reclamación.
Planifique con anticipación
Tómese el tiempo para entender los costos funerarios en su área. Puede solicitar una lista general de precios de cualquier funeraria en su vecindario para tener una idea de cuánto le costarían sus arreglos finales a sus seres queridos.
Si aún no lo han hecho, asegúrese de que la persona que estará a cargo de sus asuntos tenga copias de todos los documentos importantes. También comparta sus deseos finales con ellos (qué flores podría querer, qué pasajes desea que se lean, canciones que desea que se toquen, etc.). Documentar esto con anticipación les ahorrará mucho estrés a sus seres queridos y les evitará tratar de adivinar lo que usted quería.
Revise su cobertura con frecuencia
Los costos funerarios están aumentando todo el tiempo y su salud podría cambiar repentinamente a medida que envejece. El seguro de vida no es una compra de una sola vez. Es importante revisar su cobertura con frecuencia para asegurarse de tener lo suficiente para proteger a los familiares sobrevivientes.
Beneficiarios
Hay tres tipos principales de beneficiarios de seguro de vida: primario, contingente (o secundario) y terciario. El beneficiario primario obtiene el 100% del beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece. Si el beneficiario primario fallece antes que el asegurado, el contingente recibe el beneficio. Los beneficiarios terciarios suelen ser el último recurso y solo se utilizan cuando los beneficiarios primario y contingente fallecen antes que el asegurado.
Su beneficio por fallecimiento se puede dividir entre múltiples beneficiarios primarios y contingentes. Asegúrese de designar los porcentajes que cada uno deberá recibir y verifique la información una vez que se emita su póliza. También debe notificar a sus beneficiarios sobre los porcentajes que ha establecido para asegurarse de que no haya confusión cuando llegue el momento.
Siempre que sea posible, elija un adulto como su beneficiario primario, ya que esto simplificará la distribución del beneficio por fallecimiento. Proporcione tanta información relevante como pueda sobre sus beneficiarios (su dirección, número de teléfono, fecha de nacimiento, etc.) para que la compañía de seguros pueda encontrarlos rápidamente cuando se presente una reclamación.
Es importante revisar periódicamente la información de sus beneficiarios para asegurarse de que esté actualizada. Siempre notifique a su compañía de seguros de vida de cualquier cambio de dirección o número de teléfono para que puedan actualizar sus archivos.
Pre-Pagado
Muchos estados le permiten pagar su funeral por adelantado. Antes de pagar por adelantado, verifique cómo se retendrá el dinero. Dependiendo del funeral, es posible que pueda fijar una tarifa determinada para los servicios que la funeraria realizará cuando llegue el momento.
Al igual que con cualquier arreglo final, guarde documentación detallada para usted y para la persona que estará a cargo de sus asuntos.
Planes funerales pre-pagados pueden parecer una opción inteligente, pero asegúrese de entender cómo funcionan exactamente. En la mayoría de los casos, pagar por adelantado por su funeral es menos flexible que obtener un seguro de gastos finales debido a que su plan pre-pagado sólo puede utilizarse para cubrir gastos funerales. Si se muda o cambia sus deseos finales (por ejemplo: usted decide que quiere ser cremado y que se esparzan sus cenizas), usted y su familia podrían perder el dinero que había pagado a la funeraria.
Preguntas Frecuentes
¿Qué cubre el seguro de gastos finales?
Su beneficiario puede usar el beneficio de muerte para cualquier cosa, pero normalmente se usa para cubrir los gastos funerales o de cremación.
¿Cuál es la diferencia entre seguro de gastos finales y seguro de vida?
El seguro de gastos finales es un tipo de seguro de vida entera, generalmente tiene un monto de valor nominal menor que el seguro tradicional. Se enfoca en cobertura para los gastos del final de su vida, mientras que la mayoría de las pólizas de seguro de vida se enfocan en el reemplazo de ingresos.
¿Cómo funciona el seguro de gastos finales?
Funciona como la mayoría de los otros tipos de seguro de vida: hay un proceso de solicitud y un proceso de revisión/aprobación por parte de la aseguradora. El beneficio por fallecimiento se paga al beneficiario primario una vez que se aprueba la reclamación.
¿Cuál es la edad máxima para obtener un seguro de gastos finales?
Depende de la compañía de seguros. La mayoría de las personas pueden obtener cobertura hasta que cumplan 85 años. Hay algunas compañías que aseguran a alguien mayor de 85 años, pero esté preparado para pagar una prima muy alta.
¿Qué sucede con los beneficios excedentes del seguro de gastos finales?
El seguro de gastos finales no garantiza una cierta cantidad de dinero para los costos funerarios: el 100% del beneficio por fallecimiento se entrega al beneficiario primario. Si realiza algún tipo de planificación funeraria por adelantado, puede documentar sus deseos finales para su beneficiario primario y especificar qué cantidad del beneficio de la póliza desea destinar a los arreglos finales.
¿Cómo puede comprar seguro funerario o seguro de gastos finales para hijos?
El proceso suele ser el mismo en todas las edades. La mayoría de las compañías de seguros requieren que una persona tenga al menos 30 días de edad para solicitar un seguro de vida.
¿Qué tan rápido se pagan las pólizas de seguro de gastos finales?
Esto depende únicamente de la compañía de seguros de vida. Algunas compañías pueden tardar semanas o meses en pagar el beneficio de la póliza. Otras, como Lincoln Heritage, pagan las reclamaciones aprobadas en 24 horas.
¿Cuáles son las primas promedio para los planes de seguro de gastos finales?
Es difícil decir cuál será la prima promedio. Su tasa de seguro depende de su salud, edad, sexo y la cantidad de cobertura que está tomando. Un buen estimado oscila entre $40 y $60 al mes por una póliza de $5,000 a $10,000.
¿Cuánto cuesta un seguro de gastos finales para un fumador?
Las tarifas para fumadores generalmente son un 30% más altas que una tarifa que no es de tabaco. Las tarifas de tabaco son más altas sin importar qué tipo de seguro de vida tome. Cuanta más edad tenga, mayor será su tarifa de tabaco.