Guía completa para planes funerales pre-pagados: costos, pros y contras
Los funerales son un tema que tendemos a evitar, y los planes funerarios pueden parecer muy incómodos. Se puede sentir como que nos estamos enfocando en lo negativo. Pero en realidad, también puede ser una muestra de cariño. Encargarse de los arreglos y gastos funerales con anticipación puede ser un verdadero regalo para sus seres queridos durante el tiempo de duelo. Y a la vez, le puede ahorrar a su familia cientos, incluso miles de dólares en el proceso.
La Asociación Nacional de Directores de Funerarias dice que el precio intermedio de un funeral es ahora de $8,508; el costo promedio de una velación y cremación es de $6,078; tan solo los féretros pueden costar entre $2,000-$10,000 dólares. Ni los presupuestos de entierro ni de cremación incluyen los gastos para algunas cosas como marcadores de cementerio, obituarios, o flores, lo que significa que el costo total puede fácilmente llegar a $9,000-$10,000. ¿Le gustaría saber más? Estas guías le pueden ayudar:
Ahorrar dinero para enfrentar cualquier gasto mayor esperado es una medida inteligente que se puede tomar y un funeral no es diferente. La clave es entender cómo funcionan los servicios funerarios pre-pagados.
Cada vez más y más personas están optando por contratar planes de funeraria con anticipación para evitarle a sus seres queridos el estrés de tener que hacerlo durante ese momento de carga emocional. Y cuando usted hace sus propios arreglos, también puede ahorrar dinero porque puede especificar qué tipo de servicio funerario prepagado desea.
Pero no todos los planes funerales prepagados tienen sentido financieramente hablando. Veamos lo que funciona, lo que no funciona y las preguntas que necesita hacer para estar seguro de encontrar el plan funerario adecuado para usted.
Tabla de Contenidos
Qué son los servicios funerales prepagados?
Los planes de funeraria pre-pagados le proporcionan a la gente una manera de pagar sus arreglos funerales antes de que fallezcan. Es para personas que desean evitar que sus seres queridos tengan que tomar decisiones y experimentar estrés financiero durante el tiempo de duelo. Pero algunos expertos dicen que estos tipos de planes funerarios pueden terminar costándole más de lo que pagaría por un funeral promedio, después de que se hayan calculado las tarifas y otros cargos.
Costos y gastos de los planes de funeraria pre-pagados
La mayoría de las pólizas de seguros pre-pagadas varían entre $10,000 y $25,000. Al comprar una, puede pagar el monto total por adelantado o puede hacer los pagos con un plan de tres, cinco o diez años. Además del costo del funeral, debe esperar pagar algunas otras tarifas. Por ejemplo, puede pagar tarifas de procesamiento administrativo de $100 a $200. Y algunos planes cobran de $50 a $150 en cuotas de mantenimiento continuo y anual.
¿Son deducibles de impuestos los gastos de servicios funerales prepagados?
Aunque la mayoría de los gastos funerales no son deducibles de impuestos para las personas, las reglas cambian cuando el caudal hereditario paga los costos del entierro. El Servicio de Rentas Internas (IRS) dice que si el caudal hereditario paga los costos funerarios, tales como cuando se usan servicios funerales pre-pagados, el caudal hereditario puede usar los gastos contra el pago de sus impuestos como una deducción. Consulte siempre a un profesional de impuestos antes de asumir que algo es deducible de impuestos.
¿Debería pagar los gastos funerales por adelantado?
Aunque comprar planes funerarios en una funeraria es una idea compasiva y aparentemente sabia, la verdad es que hay formas más inteligentes financieramente hablando de pagar sus costos de entierro. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que existen demasiados riesgos asociados con el pago anticipado de su funeral y trabajar directamente con una funeraria.
De hecho, las autoridades estatales y federales han investigado a funerarias y proveedores de pago anticipado y encontraron alarmantes abusos de confianza porque estos planes no tienen mucha supervisión de sus regulaciones. Si una funeraria no tiene buena reputación, puede malgastar o malversar sus fondos. Algunos incluso cierran antes de que se necesite el plan pre-pagado. Otros venden pólizas que prácticamente no tienen valor. Las autoridades federales aprobaron la Ley de Funerales en 1984 que proporciona cierta protección al consumidor, pero las leyes estatales varían y algunos estados ofrecen menos protección que otros.
Una alternativa a los servicios funerales prepagados es tomar una pequeña póliza de seguro de vida para gastos finales. Estas pólizas son altamente reguladas por numerosas autoridades estatales y federales y ofrecen más flexibilidad que los planes funerales prepagados.
¿Qué gastos cubren típicamente los planes de funeraria pre-pagados?
Un plan de funeraria pre-pagado se personaliza para incluir los bienes y servicios que desea para su funeral. Por ejemplo, usted puede incluir los servicios de la funeraria, el ataúd, flores, transporte y cualquier otra cosa que necesite.
Después de que haya hecho una lista de todo lo que desea incluir en la póliza, el director de la funeraria le dará un precio y esa será la base de su póliza.
Al comprar un servicio funeral pre-pagado, puede elegir un plan garantizado que especifique exactamente los bienes y servicios que usted desea y se fija el precio convenido. Eso significa que si los precios suben, sus seres queridos no tendrán que pagar más. Los planes no-garantizados no ofrecen esta protección, lo que significa que si elige un ataúd que cuesta $3,000 y al momento en que usted fallezca los ataúdes menos costosos son de $6,000, sus seres queridos tendrán que pagar los $3,000 adicionales.
Cómo pagar por adelantado
Al pagar un plan de funeraria pre-pagado, usted puede acordarlo directamente con la funeraria o con un proveedor de contratos pre-pagados. Estos proveedores trabajan con muchas funerarias y se encargan de los planes de pago. Después de que elija los bienes y servicios que desea, puede establecer un plan de pagos con la funeraria o proveedor.
Pros y contras de los planes funerales pre-pagados
Cuando se piensa en la compra de un plan funeral pre-pagado, es bueno revisar todos los pros y contras de usar uno:
Pros y contras de los planes funerales pre-pagados
| PROS | CONTRAS |
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Pólizas de seguro funeral o de seguro para gastos finales
En algunos estados, usted puede nombrar a una funeraria como su beneficiaria. Si una funeraria es su beneficiaria, su familia tendrá que confiar en que manejen el beneficio por muerte honestamente y con integridad. Tenga en cuenta que si designa a una funeraria como su beneficiaria, es posible que no queden fondos para su familia.
Costos promedio de un funeral
La Asociación Nacional de Directores Funerarios (NFDA por sus siglas en inglés) realizó una encuesta para calcular el costo medio de un funeral. En 2019, el costo medio era de $7,640 sin bóveda; al incluir la bóveda el costo incrementaba a $9,135. Esto no incluye el lote de entierro, lápida, flores o un obituario.
A continuación tenemos la lista del costo de un funeral incluida en los gastos funerales medios en 2017, de acuerdo a la NFDA:
Costos promedio de un funeral
| Concepto | Costo |
| Tarifa por servicio básico de la funeraria (no rechazable) | $2,100 |
| Transporte de restos a la funeraria | $325 |
| Embalsamamiento | $725 |
| Preparación del cuerpo de otras maneras, como maquillaje y peinado | $250 |
| Instalaciones y personal para realizar el velorio | $425 |
| Instalaciones y personal para realizar la ceremonia funeraria | $500 |
| Carroza | $325 |
| Carro de servicio | $150 |
| Paquete conmemorativo básico impreso | $160 |
| Ataúd de metal | $2,400 |
| Costo medio del funeral con velorio y entierro | $7,360 |
| Bóveda | $1,395 |
| Costo con bóveda | $8,755 |
Plan funeral pre-pagado vs. Seguro de funeral
Aunque es fácil suponer que un plan de funeraria pre-pagado y una póliza de seguro funeral son lo mismo, no lo son. Un servicio funeral pre-pagado se paga directamente a la funeraria donde usted firmó el contrato. La funeraria es la única que tiene acceso al dinero. Dependiendo de si el plan está garantizado o no, su familia podría tener que pagar costos adicionales.
Por otro lado, una póliza de seguro funeral le permite mayor flexibilidad. Usted puede designar cualquier beneficiario que desee y ellos pueden utilizar el pago para sus gastos funerales, facturas médicas, los últimos pagos de servicios y otras facturas por pagar. Y si hay dinero sobrante, su beneficiario puede hacer lo que desee.
Comparativa de Seguro de funeral vs. Plan funeral prepagado
| Seguro de funeral | Plan funeral pre-pagado |
| Extremadamente flexible – se puede usar en cualquier parte del mundo. | Extremadamente limitado – a menudo sólo puede usarse en la funeraria donde fue comprado. |
| Generalmente tiene beneficios adicionales disponibles en forma de aditamentos de la póliza. | Generalmente no se ofrecen beneficios adicionales. |
| El dinero se paga directamente al beneficiario. | El dinero se paga directamente a la funeraria. |
| Los familiares pueden buscar y comparar servicios funerarios para obtener el mejor precio. | La funeraria establece los precios y no se puede buscar y comparar. |
| El beneficio de la póliza se puede dividir entre varias personas u organizaciones. | El beneficio de la póliza es para la funeraria solamente. |
| Generalmente acumula valor monetario que puede retirarse en forma de préstamo de la póliza. | Puede o no, acumular valor monetario. |
Conozca una alternativa a los planes funerales pre-pagados
Fideicomiso funeral pre-pagado
Si usted decide trabajar directamente con la funeraria, ellos le pueden ofrecer un plan de fideicomiso pre-pagado con el que sus pagos son depositados en una cuenta que produce interés. El dinero acumula interés hasta que usted fallece y es entonces cuando sus familiares sobrevivientes pueden usarlo para pagar su funeral.
Pero dependiendo del estado en que viva, la funeraria sólo está obligada a poner hasta el 60 por ciento de los pagos en la cuenta. Lo que es más, ellos tienen permitido quedarse con el 10 por ciento o más por cargos administrativos y pueden bloquear el fideicomiso y usar el dinero para pagar sus cargos administrativos si usted no hace los pagos. ¿Y si decide retirar el fideicomiso? Algunos estados permiten a la funeraria quedarse hasta con el 30 por ciento de su dinero.
Fideicomisos irrevocables vs. revocables
Cuando firma un contrato con una funeraria, puede firmar un fideicomiso irrevocable o revocable. Si firma un fideicomiso irrevocable, el contrato es permanente y no puede cambiarse. En otras palabras, usted no podrá cambiar de opinión y obtener un reembolso. Para calificar para una exclusión de Medicaid, debe firmar un fideicomiso irrevocable.
Por otro lado, si firma un fideicomiso revocable, tiene el derecho de cambiar de opinión y recibir un reembolso.
Preguntas a considerar antes de pagar un plan de funeraria por adelantado
Antes de comprar un servicio funerario pre-pagado, haga las siguientes preguntas:
- ¿Son razonables los pagos por sí solos?
- ¿Cuánto tarda la póliza en pagarse? ¿Qué sucede si la persona fallece antes de que la póliza haya sido pagada?
- ¿Qué sucede si la funeraria cierra o cambia de propietario?
- ¿Cuáles son las leyes de protección al consumidor en su estado?
- ¿Qué cubre exactamente el dinero que usted paga?
- ¿Qué sucede si usted se muda?
- ¿Qué sucede si los costos funerarios aumentan antes de que fallezca?
- ¿Qué sucede con los intereses ganados por los pagos que hace?
- ¿Puede cancelar el contrato y obtener un reembolso de su dinero si cambia de opinión?
- Si hay dinero restante después del funeral, ¿quién lo recibe?
Servicios funerarios pre-pagados y Medicaid
Cuando compra un plan de funeraria pre-pagado, se excluye del proceso de reducción de gastos de Medicaid. Eso significa que no afectará su capacidad para calificar para Medicaid. Pero tenga en cuenta que muchos estados limitan de $5,000 a $15,0000 la cantidad que puede depositar en un fideicomiso funeral.
Arreglos y servicios comunes de servicios funerarios pre-pagados
No todos los planes funerarios pre-pagados son iguales y usted puede pedir que se incluya lo que quiera en el suyo. Pero tenga en cuenta que lo que incluya afectará la cantidad de la póliza. La mayoría de los planes de funeraria pre-establecidos incluyen:
- Los gastos de la funeraria
- El certificado de defunción
- Los gastos del clero
- El costo del entierro
Algunos planes pre-pagados de las funerarias no incluyen ataúd, lápida o lote de cementerio. Tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, usted puede personalizar su plan trabajando directamente con una funeraria.
Designar una cuenta bancaria conjunta
Cuando una persona muere, sus bienes pueden no estar disponibles temporalmente –incluso para un miembro de la familia– hasta que la herencia o testamento esté resuelto. Tener una cuenta conjunta resuelve este problema, ya que el sobreviviente de la cuenta tiene acceso inmediato a los fondos. Esta opción sólo es útil si hay suficiente dinero en la cuenta para pagar los gastos del funeral, así que si la disciplina de hacer depósitos continuamente y dejar el saldo sin retirar parece difícil para usted, podría ser mejor otra opción.
Crear una cuenta pagadera al fallecimiento
También llamada Totten Trusts –cuenta de fideicomiso– (el nombre proviene de una decisión de la Corte de Nueva York 1904), es una cuenta pagadera en caso de muerte (POD) y está configurada a través de su banco. Con este tipo de cuenta, usted designa un beneficiario y los fondos están disponibles para esa persona cuando usted muere. Sin embargo, hasta ese momento, usted es libre de añadir o retirar dinero, mover o cerrar la cuenta o cambiar el beneficiario. Una cuenta POD evita la legalización testamentaria.
Usar una póliza de seguro de vida existente
Si usted tiene una póliza de seguro de vida –ya sea seguro de vida a término o seguro de vida entera– es probable que el beneficio por muerte sea suficiente para cubrir los gastos funerarios. (Es importante decirles a los beneficiarios que su intención es usar algo del dinero para pagar su funeral).
Sin embargo, el seguro a término puede vencerse antes de que la persona fallezca y algunas personas eligen no renovar, lo que significa que no habrá beneficio por muerte. Conozca más acerca de cómo funciona el seguro de vida entera.
Comprar una póliza de gastos finales
Este tipo de póliza de seguro de vida, llamado también seguro de entierro o seguro funeral, se compra a una compañía de seguros y cubre no sólo los gastos del funeral, sino también los últimos gastos médicos u otros costos incurridos cerca del final de la vida. La compra de este tipo de seguro usualmente requiere responder unas cuantas preguntas sobre su salud en una solicitud. Típicamente, estos planes incluyen un beneficio por muerte que oscila entre $10.000-$25.000.
Conozca más:
Seguro de gastos finales y de entierro para personas mayores
Seguro de vida accesible para personas mayores de 50 años
No importa la opción que elija, la comunicación con la familia es fundamental
Una persona puede poner su mayor esfuerzo en planear y pre-pagar su funeral, pero dejar sin completar el paso más importante: informar a los miembros de su familia. Algunas veces incluyen los detalles en su testamento, pero generalmente los familiares no leen el testamento hasta después del funeral. Del mismo modo, una persona puede tener una póliza de seguro o un fideicomiso en una caja fuerte o de seguridad, pero puede ser que los miembros de la familia en duelo no revisen esa caja de inmediato.
Cualquiera de las circunstancias significa que, a pesar de la mejor intención de ayudar a sus seres queridos a sobrellevar un momento difícil, ellos harán y pagarán los arreglos sin saber que usted ya se había encargado de los detalles. Independientemente de cómo elija pre-pagar por su funeral, asegúrese de que los miembros de su familia sepan acerca de los arreglos y haga copias de todos los documentos importantes.
Conozca más:
Qué hacer cuando un ser querido fallece
¿Puedo comprar un seguro de vida para mis padres?
Otras preguntas frecuentes
¿Y si quiero dejarles algún dinero adicional a mis beneficiarios, aparte de los gastos funerales?
Si compra un plan funerario pre-pagado en una funeraria, sus beneficiarios no verán nada del dinero. En lugar de eso, la funeraria lo usará todo para su funeral. Si usted quiere dejar cantidades en efectivo además de sus gastos funerales, mejor compre un seguro de gastos finales.
¿Qué sucede si mis seres queridos quieren usar una funeraria diferente?
En la mayoría de los casos –a menos de que haya firmado un contrato revocable– su familia y amigos tendrán que trabajar con la funeraria con la que firmó el contrato. Es muy raro que se puedan transferir los fondos. Pero si compra un seguro de gastos finales, no estarán atados a una funeraria específica; pueden utilizar cualquiera que elijan.
¿Se vencerá mi póliza de seguro?
Mientras pague las primas, su póliza de seguro permanecerá vigente. Esto es cierto para ambos, tanto servicios funerarios pre-pagados como pólizas de seguro para gastos finales.
Cómo puede ayudar Funeral Advantage
El programa Funeral Advantage de Lincoln Heritage Life Insurance Company incluye tanto un seguro de vida con beneficio en efectivo como el apoyo a la familia a través de Funeral Consumer Guardian Society (FCGS). No se requiere examen médico para la póliza, solo contestar una serie de preguntas de salud. Como parte del programa, usted llena un formulario de dos páginas de planificación funeral y lo devuelve a FCGS. Cuando usted fallezca, FCGS notificará a la funeraria y les proporcionará este plan funeral, al igual que a un miembro de la familia o amigo.